Страхование от несчастного случая. Урок II. Коллективное страхование.

Ранее мы говорили о страховании физических лиц. Теперь речь пойдет о коллективном страховании персонала предприятий. Разбираемся, что и как можно застраховать и какие сведения нужны для подготовки договора.

Субъекты страхования

  • Страхователи - юридические лица любой организационно-правовой формы или зарегистрированные в соответствие с законодательством РФ индивидуальные предприниматели

  • Застрахованные - дееспособные физические лица - сотрудники Страхователя отношение которых заключен договор страхования. Минимальное количество Застрахованных по одному договору 5 человек. Есть два варианта его заключения:

  • По списку Застрахованных - ими являются все лица, указанные в  поименном списке, приложенном к Договору страхования. При этом по каждому из них можно указать индивидуальные условия страхового покрытия

  • В соответствие со штатным расписанием. В этом случае Застрахованными считаются все сотрудники предприятия в соответствие с его штатным расписанием. В этом случае для всех действуют одни и те же условия страхования. 

Не принимаются на страхование инвалиды I, II или III группы (в т.ч. работающие), а также лица:

  • Состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом диспансерах или имеющие соответствующий диагноз, зарегистрированный в медицинских документах в иных лечебных учреждениях, а также страдающие хроническими и/или острыми болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов, психическими расстройствами, болезнями нервной системы, больные СПИДом и ВИЧ инфицированные;

  • Признанные судом недееспособными или ограниченно – дееспособными;

  • Отбывающие срок условно, освобожденные из-под следствия, вышедшие из мест лишения свободы, в т.ч. досрочно.

  • Выгодоприобретатели

При страховании по списку Застрахованных - любое, указанное в договоре страхования лицо.

При заключении договора “по штатному расписанию” в случае смерти Застрахованного его наследники по закону, во всех остальных случая он сам.

Страховые риски в коллективном договоре страхования от несчастного случая

В этом случае страховое покрытие гораздо шире, чем при индивидуальном страховании, и включает в себя следующие риски:

  • Смерть Застрахованного в результате НС

  • Инвалидность I, II и III группы в результате НС

  • Телесные повреждения в результате несчастного случая

  • Временная нетрудоспособность в результате НС

  • Госпитализация в результате НС

  • Проведение Застрахованному хирургических операций в результате НС

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, за исключением случаев, когда обязанность страховаться установлена законодательством. Например, сотрудники МЧС, пожарной охраны и т.д. В договоре указывается общая страховая сумма и индивидуальные на каждого Застрахованного.

При заключении договора “по списку” страховая сумма может быть индивидуальной для каждого из сотрудников предприятия, может отличаться и по рискам. Например, по риску “Смерть” она будет равна одному миллиону, а по “Травматизму” - пятьсот тысяч рублей. Кроме этого, может быть установлено и разное страховое покрытие для различных категорий Застрахованных. 

При выборе организацией варианта страхования “по штатному расписанию” страховые суммы и “набор” рисков одинаковы для всех членов коллектива.

У каждого из этих вариантов свои преимущества и свои недостатки. Первый позволяет подобрать практически индивидуальные условия для каждого сотрудника и обеспечить более качественной защитой топ-менеджмент предприятия. Но в этом случае при увольнении одного из застрахованных работников и устройстве на его место другого, нужно сразу вносить изменения в перечень Застрахованных. Иначе получится так, что уволенный сотрудник будет застрахован, а тот, который действительно работает на его месте, останется без страховой защиты.

Второй не дает возможности выделить кого-то из общего списка, все страхуются на одних и тех же условиях, но зато он не требует такого пристального внимания. Застрахованными в этом случае являются все, кто занимает рабочие места согласно штатному расписанию.

Страховое возмещение

Производится в соответствие со страховыми суммами, установленными в договоре. По риску “Причинение телесных повреждений” рассчитывается по “Таблице выплат”. По риску “временная нетрудоспособность” - по количеству дней, в течение которых Застрахованный был на больничном. При включении в договор их обоих, человек может выбрать, по какому из них будет произведена выплата денежных средств.

При наступлении страхового случая по риску “Госпитализация” выплата производится за каждый день в размере страховой суммы, установленной в договоре на 1 день госпитализации

При проведении хирургических операций страховое возмещение рассчитывается по той же «Таблице выплат”.

Действие договора страхования

При работе с юридическими лицами, также, как и при личном страховании, есть возможность индивидуализации условий страхования. Это позволяет снизить финансовую нагрузку на клиента. Обычно это делается путем ввода различных ограничений. Например, срок действия страховой защиты может быть установлен по желанию Страхователя:

  • Круглосуточно, 24 часа в сутки

  • На время исполнения служебных обязанностей

  • На время исполнения служебных обязанностей, включая дорогу на работу и с работы

Территория страхования тоже указывается в зависимости от его пожеланий. Возможные варианты:

  • Весь мир

  • Территория Российской Федерации

  • Территория предприятия-Страхователя

Кроме этого, могут быть предусмотрены лимиты выплат на один страховой случай, на одного пострадавшего и т.д.

В случае страхования по “списку” условия для каждого Застрахованного или их групп можно установить индивидуально. При заключении договора “по штатному расписанию” такой возможности нет, условия одинаковы для всех.

Подготовка и заключение договора коллективного страхования от несчастного случая

Если клиент заинтересовался вашим предложением и готов перейти к обсуждению деталей договора, вам для котировки условий потребуется следующее:

  • Карточка предприятия с реквизитами

  • Копии Свидетельств ИНН и ОГРН

Список сотрудников, которых планируется застраховать. В нем должна быть следующая информация:

  • ФИО

  • Дата рождения

  • Профессия и должность

  • Паспортные данные

  • Прописка

  • Страховая сумма

  • Страховые риски и период действия (при страховании “по списку”)

  • *Сведения о Выгодоприобретателе (можно запросить после окончательного согласования условий страхования)

После этого вы составляете заявку и отправляете в службу технической поддержки Пампаду. 

Безусловно, для предварительную котировку можно сделать по минимальным данным. Для приблизительного расчета достаточно знать количество человек, род деятельности организации, период действия и страховые риски, включенные в договор. Но в этом случае вы рискуете получить “среднюю температуру по больнице”. И цифра, которую вам озвучат, может не совпасть с той, которая получится в итоге. Чем больше информации вы предоставите в заявке, тем точнее будет расчет.


Оплата страховой премии

Так как в этом случае речь идет о страховании целых коллективов, страховые премии бывают очень велики. Поэтому договором можно предусмотреть рассрочку платежа. На два, три или четыре взноса (поквартально). Первый взнос клиент оплачивает сразу, остальные в соответствие с составленным графиком. Обычно договор начинает действовать на следующий день после первого платежа, но иногда предусматриваются и другие варианты. Например, возможность оплаты страховой премии в течение нескольких дней после того, как договор вступил в силу. 

При оплате в рассрочку не забывайте напоминать клиенту об очередных взносах. Несвоевременная оплата грозит прекращением действия договора.


Поиск клиентов

Начать лучше с тех, для кого страхование коллектива от несчастного случая является обязательным. Прежде всего это охранные предприятия, сотрудники спасательных служб организаций, добровольных пожарных дружин и т.д. Можно предложить им вариант, при котором для руководящего персонала условия будут интереснее, чем для рядовых сотрудников. 

Кроме того, при переговорах вам может быть полезна следующая информация: согласно действующему законодательству, «Взносы по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты исключительно в случаях смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица, включаются в состав расходов в размере, не превышающем 15 000 рублей в год» (Статья 255, Глава 25, пункт 16 НК РФ). Суммы платежей по договорам добровольного личного страхования сотрудников, которые заключаются только на случай смерти Застрахованного или утраты им трудоспособности в связи с исполнением им трудовых обязанностей, налогообложению единым социальным налогом (Статья 238, Глава 24, пункт 7 НК РФ). При выплатах страхового возмещения не взимается подоходный налог на доходы физических лиц (Глава 23, статья 213 НК РФ). 

Однажды я делала договор страхования для солидного предприятия. В соответствие с пожеланием его руководства, каждого сотрудника застраховали на сто тысяч рублей по трем рискам (смерть, инвалидность, травматизм). Для каждого из четырех топ-менеджеров страховую сумму установили в четыре миллиона. Пакет рисков для них так же расширили и включили в него даже экстренную госпитализацию и критические заболевания (онкология, инфаркт и т.д.). Почему бы не предложить аналогичный вариант вашим клиентам? Свое здоровье волнует каждого, а лечение стоит дорого.


Обязательно сопровождайте клиента и его сотрудников при страховом случае. Не забывайте, каждый человек из нескольких сотен застрахованных по коллективному договору ваш потенциальный клиент в качестве физического лица. Перекрестные продажи тоже могут принести немалые деньги.

Чем поможет Пампаду

Работать в команде всегда проще. Делегируя часть своих обязанностей, вы освобождаете время для решения других задач. Заполнение заявлений, переговоры со Страховщиками, анализ информации и т.д. довольно трудоемкий процесс. Всю эту работу возьмут на себя специалисты Пампаду. Они же помогут вам ответить на вопросы клиента, их бывает немало, а искать ответ на каждый из них в правилах страхования иногда непросто. При необходимости можно вместе разработать и программу страхования, адаптированную под конкретное предприятие. Вероятность заключения договора в этом случае гораздо выше, чем при работе по шаблону. Котировка условий по нескольким страховым компаниям одновременно, позволит подобрать для клиента оптимальный вариант. Вполне возможно, что после этого он захочет продолжить сотрудничество с вами. И порекомендует сделать это и своим партнерам.



👆 На этом пока всё