Страхование от несчастного случая. Урок I. Личное страхование

Страхование от несчастного случая. Общие принципы. Страховые риски. Кто может быть застрахован, а кого страховать категорически запрещено. Страхование спортсменов детей и взрослых. Страховое возмещение по «Таблице выплат», порядок расчета.

Название говорит само за себя. Защищает человека, если его здоровье пострадало из-за непредвиденной ситуации. Например, поскользнулся, упал и повредил ногу или получил травму при ДТП. Оформление не требует заполнения анкет и сбора кучи документов. Только так ли все просто на самом деле, как кажется? Разбираемся, как правильно оформить полис, сохранить и расширить клиентскую базу. Увеличить доход и продать свою компетентность.

Личное страхование от несчастного случая

С этим сталкиваются все агенты. Ни одна спортивная секция или танцевальный коллектив не допустят воспитанников до занятий без страховки. Взрослым спортсменам без нее тоже вход на соревнования закрыт. К сожалению из-за этого страхование воспринимается как неизбежная формальность, входной билет в мир спорта. Поэтому большинство пап и мам хотят только одного - поменьше за него заплатить. К сожалению если что-то случается, ситуация меняется  В ничтожности выплаченных средств виноватыми окажутся все, в том числе и вы .Но размер компенсации напрямую связан с величиной страхового покрытия и, вполне логично, ценой страховки. При минимальной стоимости полиса и выплата будет соответствующей. Только объяснить это потом будет очень-очень сложно. Разбираемся, как агенту избежать подобных ситуаций, расширить клиентскую базу и увеличить доход.


Субъекты страхования

Страхователи:

  • Любые дееспособные физические лица старше 18 лет.

  • Юридические лица

Например, ребенка спортсмена могут застраховать родители, тренер, организация, в которой он занимается и т.д.

Совершеннолетний человек имеет право застраховать себя и сам.

Застрахованные

  • Дети в возрасте от 6 месяцев до 17 лет. кроме тех, кому уже присвоена категория ребенок-инвалид

  • Взрослые в возрасте от 18 до 65 лет

Исключением являются:

  • Признанные судом недееспособными  или  ограниченно-дееспособными

  • Состоящие  на  учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом диспансерах или имеющих соответствующий диагноз, зарегистрированный в медицинских документах в иных лечебных учреждениях;

  • Страдающие хроническими и/или острыми болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов, психическими расстройствами, болезнями нервной системы, хроническим гепатитом В и С, туберкулезом, циррозом печени, почечной недостаточностью, злокачественными новообразованиями, больных ВИЧ-инфекцией или ВИЧ-инфицированных;

  • Находящиеся в местах лишения свободы, отбывающих срок условно, освобожденных из - под следствия, вышедших из мест лишения свободы, в т.ч. досрочно;

  • Госпитализированные на момент заключения договора страхования.

Выгодоприобретатели

Если застрахован ребенок, право на получение компенсации ущерба имеют его родители или законные представители.

Совершеннолетний Застрахованный по рискам “Травматизм” и “Инвалидность” деньги получает сам. В случае его смерти выплата производится либо лицу, указанному в соответствующей графе страхового полиса, либо наследникам по закону.


Страховые риски в договоре страхования от несчастного случая. Страховая сумма

При страховании физических лиц в полис стандартно включают три риска:

  • Смерть от несчастного случая

  • Инвалидность - установление Застрахованному ребенку категории “ребенок-инвалид”  или инвалидности I, II или III группы (для совершеннолетнего) в результате НС

  • Травматизм - причинение телесных повреждений в  результате несчастного  случая

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон между страховой компанией или Страхователями на их усмотрение. В случаях ,когда речь идет о детях, занимающихся в спортивных кружках и секциях, лимит по договору может определить их образовательное учреждение. Поэтому не забывайте уточнить эту информацию перед оформлением полиса. Например, секции дзюдо и гимнастики в нашем городе обязывают своих воспитанников страховаться минимум на 150 000 рублей.


Страховое возмещение 

Составляет 100% от страховой суммы, если Застрахованный ушел из жизни. При присвоении группы инвалидности обычно производится следующим образом:

  • I группа - 100% СС

  • II группа - 75% СС

  • III группа - 50%

При травме размер компенсации вреда также зависит от страховой суммы. Расчет делается по “Таблице выплат”. И теперь самое главное. В начале статьи я уже упоминала, что при заключении договора страхования большинство клиентов не воспринимают страхование как действующий инструмент. Главное подешевле. Обычно я в таких случаях  показываю ему расчет, который делаю по той самой таблице. Цифры иногда гораздо красноречивее слов.

Вот так выглядит один из ее фрагментов:


                        ЛУЧЕЗАПЯСТНЫЙ СУСТАВ


Перелом костей предплечья в области дистального метафиза, внутрисуставные переломы костей, составляющих лучезапястный сустав, повреждение связок при сроке лечения 14 дней и более, вывих кисти:


а) перелом одной кости, вывих кисти, перелом шиловидного отростка (отростков), отрыв костного фрагмента (фрагментов) 

10%


б) перелом двух костей предплечья 

10%


в) перилунарный вывих кисти 

15%

Несложно догадаться,  что  чем дешевле  полис , тем меньше  страховая   сумма. И меньше размер выплаты,  на   которую   можно  рассчитывать. Дальше  просто математика.  Например   возьмем  вариант “а”  из  таблицы и посмотрим,  что  получается. Расчет я делала на одного и того же ребенка при одинаковых исходных  данных. Меняется только страховая сумма.


Страховая сумма

Страховая премия

Выплата

КВ агента

1

50 000  руб.

271 руб.

5000 руб.

81,3 руб.

2

300 000 руб.

1620 руб.

30 000 руб.

486 руб.


Пять тысяч, конечно, тоже деньги. Но на тридцать оплатить какие-либо процедуры, купить более эффективные лекарства и т.д. гораздо вероятнее. Чем лучше будет лечение, тем быстрее выздоровеет наш больной и тем меньше вероятность рецидива в будущем.  Это и нужно объяснить клиенту. Страховка не подорожник, свойства  которого не зависят от размера. Ее наличие само по себе погоды не   сделает. Часто, разобравшись в нюансах, люди предпочитают доплатить и обеспечить своему ребенку или себе действительно хорошую защиту. И я не случайно вставила в табличку столбик, в котором есть размер КВ. Так сразу видно сколько стоит ваша компетентность, которую вы продаете вместе с полисом.

Страхование спортсменов от несчастного случая

При расчете стоимости страхового полиса учитывается, каким видом спорта занимается наш клиент. Все они, в зависимости от степени риска травматизма, делятся на три группы. У каждой из них свой повышающий коэффициент. Если человек увлекается несколькими видами спорта, то учитывается самый рисковый из них. Обязательно предупредите клиента, что если сегодня мы оформили полис для него, как для шахматиста, а завтра он решит заняться борьбой, то в договор потребуется соответствующие изменения и доплату. Иначе травма на татами страховым случаем признана не будет.

При страховании совершеннолетних, неважно занимаются они спортом или нет, необходимо учитывать и профессию Застрахованного. Они также делятся на группы в зависимости от степени риска. которому подвергаются люди при выполнении своих служебных обязанностей..

Нюансы оформления договора страхования от несчастного случая

Иногда агенты, стараясь удержать клиента, специально ставят в полисе минимальную страховую сумму или не указывают его настоящую профессию. Например, страхуют пожарного, а в полисе пишут “менеджер”. Стоимость снижается, клиент доволен. Вряд ли он будет радоваться если вместо денег получит отказ в выплате или сумму ,которая ненамного превысит стоимость страховки. 

Любая недостоверная информация в полисе - повод для признания его ничтожным со всеми вытекающими последствиями. А чем грозит небольшой лимит ответственности по договору, я говорила еще в начале статьи.

На самом деле есть несколько способов уменьшить финансовую нагрузку на клиента. 

  • Ограничить территорию действия страховки. Часто при расчете автоматически устанавливается “Весь мир”. Если нет планов выезжать за пределы Российской Федерации, значит эту опцию можно исключить. Таким образом расчетная сумма снижается в среднем на 10%. Причем абсолютно безболезненно для Застрахованного.

  • Ограничить время действия полиса. Например, только периодом тренировок и участия в соревнованиях. Или исполнения служебных обязанностей. Страховка также подешевеет, хотя этот вариант я стараюсь не использовать и не рекомендовать клиентам. 

Особенно это касается спортсменов. Иногда люди думают, что если в полисе указано «занятия спортом», то травма, полученная во дворе при игре в футбол это страховой случай. Это не так. В нашем случае страховое покрытие включает в себя только занятия в спортивной секции по расписанию и т.д.

  • Сделать генеральный договор страхования и приложить к нему список застрахованных. Тариф в этом случае будет снижен по отношению к базовому. Это хороший аргумент при переговорах с клиентом. Такая практика применяется, например,  при страховании воспитанников спортивных школ или детских лагерей.

Поиск клиентов

Начинаем традиционно по своей клиентской базе. Дети есть у многих, у кого-то работа связана с риском и т.д. Но останавливаться на этом ,конечно, не стоит. Дайте рекламу в интернете. Оформление полисов онлайн дает возможность работать по всей стране. Можно ждать, когда вашу рекламу кто-то увидит, но гораздо эффективнее “подружиться”, например, со спортивным клубом и предложить свои услуги на его странице в соцсети. 

При этом живое общение никто не отменял. Сезон “охоты” начинается осенью и весной. На улице апрель, скоро заработают летние лагеря. Неважно, загородные или школьные, подготовка уже идет полным ходом.. Тема страхования актуальна для всех. Пройдите по школам и детским центрам, пообщайтесь с администрацией, попросите разрешения выступить на родительских собраниях. Это гораздо лучше, чем разговаривать с каждым из родителей отдельно. Наладив контакты с ними сейчас, вы вернетесь к вопросу страхования их детей осенью, когда начнется набор в спортивные кружки и секции. 

И помните, с вами всегда специалисты Пампаду. Они помогут подобрать нужный вариант страхования ,если у вас возникнут какие-либо сомнения. При необходимости отправят заявку на коллективный договор и проведут переговоры со страховыми компаниями. Вам останется выбрать оптимальный вариант из тех, то они предложат, и передать его клиенту. Ну и получить комиссионное вознаграждение после того, как договор будет подписан и оплачен.

👆 На этом пока всё