Страхование ответственности юр. лиц - Урок 2

Сегодня мы поговорим о страховании ответственности. Стоит отметить, что это скорее не вид страхования, а отдельная отрасль. Для предприятия такая страховка – отличный способ снизить свои финансовые риски. Для агента - хорошая возможность увеличить доход.

Виды ответственности

Разновидностей страхования ответственности очень много, но их все объединяет одно.

Страховая компания возмещает ущерб, причиненный по вине Страхователя третьим лицам, их жизни, здоровью или имуществу. 

В отдельных случаях включают даже возмещение морального вреда. Теперь по порядку.

Можно выделить три основных вида страхования ответственности:

Гражданская – возникает у Страхователя перед третьими лицами, если им причинен ущерб по его вине при эксплуатации его имущества. Ответственность владельца объекта недвижимости, ОСАГО и т.д.

Профессиональная – страхуется риск неумышленных или рабочих ошибок, из-за которых пострадало имущество, жизнь или здоровье третьих лиц.

Ответственность за качество товаров, работ и услуг – защитит клиента от непредвиденных расходов по возмещению вреда жизни, здоровью и имуществ третьих лиц из-за недостатков произведенных его компанией товаров, работ и услуг.

Их также можно сгруппировать следующим образом::

Обязательные виды - знакомое всем ОСАГО, страхование ответственности владельцев опасных объектов, ответственности пассажироперевозчика и т.д.

Условно-обязательные виды – страхование ответственности строителей за причинение вреда вследствие недостатков, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, охранников за причинение вреда при осуществлении охранной деятельности и т.д.

Добровольные виды - страхование гражданской ответственности, ответственности за качество товаров и услуг, или профессиональной, например риэлтеров, врачей и т.д. 


Обязательные виды страхования ответственности 

Прежде всего это ОСАГО. Об этом знают все. Но есть много других страховок, которые также делаются по требованию законодательства.


Гражданская ответственность владельца воздушного судна

Аналог всем знакомой автогражданки. Касается и владельцев частных самолетов. Регламентируется Воздушным кодексом Российской Федерации. При полетах на территории России минимальная страховая сумма устанавливается в размере двух минимальных размеров оплаты труда, установленных на момент заключения договора, за каждый килограмм максимальной взлетной массы летательного объекта.

При полетах над территорией иностранных государств страховая сумма определяется в соответствие с требованиями их законодательства.

Ответственность владельца опасного объекта

Регламентируется законом РФ № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», поэтому в какой компании страховаться, не принципиально. Обычно речь идет о лифтах, котельных, траволаторах, производственных цехах и т.д. Полный перечень есть в самом законе, как и страховые суммы. Когда речь идет о крупных объектах, предприятию разрешается разработать Декларацию о промышленной безопасности и скорректировать страховую сумму.

Многие уверены, что эта страховка бессмысленна, ничего не случится. К сожалению, это не так. В нашем городе на одном из предприятия случилось ЧП. При аварии на объекте окна выбило более чем в шестистах домов, а общий ущерб юридическим и физическим лицам превысил миллиард рублей.

Ответственность пассажироперевозчика

Сравнительно молодой вид страхования. Обязательно для всех организаций, которые перевозят пассажиров. Регламентируется Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» от 14.06.2012 № 67-ФЗ. Суть та же – возмещение ущерба, полученного по вине владельца транспорта или его сотрудников пассажирам при перевозке. Минимальная страховая сумма два миллиона рублей при причинении вреда здоровью пассажира и 23 000 рублей. если пострадало имущество. Тарифы регламентируются Указанием ЦБ РФ, но, в отличие от ОСОПО, в этом случае у страховая компания может влиять на стоимость полиса. Центробанк дает не конкретную цифру, а минимальные и максимальные значения страховых тарифов. Поэтому можно поискать для клиента наиболее подходящий вариант. 

Ответственность судовладельца

Для речных судов осуществляется в соответствие с Кодексом внутреннего водного транспорта Российской Федерации. В обязательном порядке включает в себя следующие риски:

  1. Возникновение ответственности владельца судна за вред, причиненный при столкновении его с другими судами;

  2. Возникновение ответственности судовладельца за вред, причиненный его судном имуществу третьих лиц в результате утраты (гибели) или повреждения любого имущества (включая плавучее), в том числе инфраструктурам речного порта, морского порта (в случае плавания судна в акватории морского порта), инфраструктуре внутренних водных путей;

  3. Возникновение ответственности судовладельца за вред, причиненный загрязнением с судна нефтью и другими веществами;

  4. Возникновение ответственности за убытки, причиненные в связи с подъемом, удалением и утилизацией затонувшего судна, в части обязанности судовладельца, предусмотренной настоящим Кодексом.

  5. Ответственность в случае гибели или причинении вреда жизни и здоровью членов экипажа при исполнении ими служебных обязанностей.

Эти страховые риски обязательны. Страхователь может добавить еще что-то на свое усмотрение, но убрать из страхового покрытия ни один из них нельзя.

Минимальные страховые суммы также утверждены Законом и зависят от валовой вместимости судна.

В торговом мореплавании основой законодательной базы является Кодекс торгового мореплавания РФ. Поименный перечень рисков включает в себя в том числе:

  • Ответственность за ущерб от загрязнения нефтью

  • Ответственность за ущерб в связи с морской перевозкой вредных и опасных веществ

  • Ответственность перевозчика за утрату или повреждение принятого для перевозки груза, либо за просрочку его доставки и т.д.

Кроме этого, владелец судна обязан застраховать жизнь и здоровье членов экипажа при исполнении им служебных обязанностей, а также заработную плату и другие, причитающиеся им суммы, в том числе расходов на репатриацию

Полный перечень рисков содержится в отдельных главах КТМ.  Лимиты ответственности по договорам страхования, должны соответствовать требованиям Законодательства РФ и законодательству флага судна, а также требованиям соответствующих международных конвенций.  

Страхование профессиональной ответственности

Нотариусов – регламентируется Законом – ст. 18 «Основ Законодательства РФ о Нотариате». Размер страховой суммы устанавливается в размере:

  • 1 500 000 руб. для контор в сельском поселении

  • 2 000 000 руб. для контор в городском поселении

  • 5 000 000 руб. для нотариусов, удостоверяющих договора ипотеки и договоры по распоряжению недвижимым имуществом

На стоимость страховки влияют стаж работы, размер страховой суммы и продолжительность ретроактивного периода-

Арбитражных управляющих - регламентируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Минимальный размер страховой суммы составляет десять миллионов рублей. Полный размер по указанному договору определяется в зависимости от балансовой стоимости активов должника по состоянию на последнюю отчетную дату, предшествующую дате введения соответствующей процедуры, применяемой в деле о банкротстве.

При страховании арбитражного управляющего сначала стоит определиться с перечнем страховых компаний, аккредитованных в СРО, членом которого является ваш клиент. В другом случае полис могут просто не принять. Информацию можно найти на сайте саморегулируемой организации

Аудиторов - регламентируется ФЗ “Об аудиторской деятельности”. Страховые риски: 

  • нарушение договора оказания аудиторских услуг 

  • ответственность за причинение вреда имуществу других лиц, в результате осуществления аудиторской деятельности.

Стоимость полиса рассчитывается с учетом объема и качества оказываемых услуг, профессионального опыта и численности сотрудников, объема страховой ответственности и ограничений по выплате страхового возмещения. Франшизы, установленных лимитов и т.д.

Оценщиков - регламентируется ФЗ “Об оценочной деятельности в Российской Федерации”. Страховые риски:

причинение ущерба заказчику или третьим лицам в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией, членом которой является оценщик на момент причинения ущерба

причинение вреда в результате нарушения договора на проведение оценки или имуществу третьих лиц в результате нарушения Закона, федеральных стандартов оценки, иных нормативных правовых актов Российской Федерации в области оценочной деятельности.

Минимальная страховая сумма для оценочных компаний пять миллионов рублей.

Стоимость полиса зависит от количества оценщиков в штате, их опыта работы, годового объема оказываемых услуг, ограничений по выплате страхового возмещения.

Поскольку арбитражные управляющие и оценщики являются членами саморегулируемых организаций, как правило страхуют их там же. СРО неохотно выпускают этот лакомый кусок из своих рук. Но, тем не менее, некоторые из них работают и напрямую с агентами.


Чем поможет Пампаду

В этой статье мы собрали ознакомительную информацию только об обязательных видах страхования. Подробнее о каждом из них мы расскажем в последующих уроках. 

Сейчас вы можете проанализировать базу своих действующих и потенциальных клиентов и предложить им свои услуги. 

Начинать диалог именно с обязательных видов гораздо проще по ряду причин:

  • Условия определены в Законодательстве

  • Для клиента это обязанность, с вашей помощью или нет, он все равно заключит этот договор.

  • Клиент практически не задает вопросов по условиям договора, так как либо прекрасно знает их сам, либо просто не интересуется ими и воспринимает страхование как неизбежность.

Новичку на рынке корпоративного страхования все это очень упрощает жизнь. При отсутствии определенного опыта вести переговоры по добровольным видам очень сложно.  

В любом случае при подготовке договора в каждом случае понадобится определенная информация и пакет документов от клиента. Держать в голове все, особенно поначалу, довольно сложно. Формы заявлений у страховых компаний отличаются друг от друга. Требования к их заполнению тоже отличаются друг от друга. Изучение всех нюансов и просто техническая работа занимает время, которое можно потратить с большей пользой. На расширение клиентской базы, например. Здесь вам очень пригодятся специалисты Пампаду.

Вам достаточно найти клиента, отправить заявку с первичной информацией. Перечень документов, необходимых для заключения договора, вы получите от нас. Вы один раз заполняете заявку, один раз загружаете документы в систему. Наша техподдержка подготовит заявления в страховые компании и возьмет на себя переговоры с ними. Вы получите предложения от страховых компаний, выберете лучшее из них и передадите клиенту.


Подать заявку на корпоративное страхование

👆 На этом пока всё